Heb je 10 schadevrije jaren opgebouwd en meld je één schade waarbij je zelf schuldig bent, dan val je bij de meeste Nederlandse autoverzekeraars terug naar ongeveer 5 schadevrije jaren. Je verliest dus zo'n vijf jaar in één keer. Je korting zakt daardoor meestal van rond de 70 tot 75 procent naar 55 tot 65 procent, en dat merk je direct in je maandpremie.
Hoe het terugvallen precies werkt
Elke verzekeraar werkt met een eigen bonus-malusladder. Op die ladder staat per trede hoeveel korting je krijgt en hoeveel treden je terugvalt na een schade. De schadevrije jaren zelf worden centraal geregistreerd in Roy-data, zodat je ze meeneemt als je overstapt. Wat je per trede aan korting krijgt, bepaalt de verzekeraar zelf.
De vuistregel is dat je bij één schuldschade vijf jaar terugvalt. Bij een tweede schade in hetzelfde verzekeringsjaar gaan er vaak nog eens vijf jaar af. Met 10 schadevrije jaren sta je na twee schades in één jaar dus weer op of rond nul.
Een paar verschillen tussen verzekeraars
Sommige maatschappijen laten je bij een hoog aantal schadevrije jaren iets minder hard vallen, bijvoorbeeld vier in plaats van vijf treden. Anderen hanteren juist een vaste terugval ongeacht waar je staat. Kijk daarom altijd in je polisvoorwaarden naar de tabel met de bonus-malusladder. Daar staat precies op welke trede je terechtkomt.
Wat kost die ene schade je in euro's?
Stel dat je basispremie voor een all-risk verzekering op een middenklasser €1.200 per jaar is. Met 10 schadevrije jaren en 75 procent korting betaal je dan €300 per jaar. Na één schademelding zak je naar trede 5, waar je bijvoorbeeld 60 procent korting krijgt. Je betaalt dan €480 per jaar, dus €180 meer.
Dat verschil blijft niet eeuwig, want elk jaar zonder schade klim je weer een trede. Maar het duurt wel een paar jaar voordat je terug bent op je oude korting. Tel je het extra premiebedrag over die jaren bij elkaar op, dan kom je in dit voorbeeld al snel op €400 tot €600 aan totale meerkosten.
Wanneer verlies je geen schadevrije jaren?
Niet elke melding kost je treden. In deze situaties blijft je aantal schadevrije jaren meestal gewoon staan:
- De schade is volledig verhaald op de tegenpartij, omdat die aansprakelijk is.
- Het gaat om ruitschade die via de ruitdekking loopt.
- Het gaat om schade door storm, hagel, brand, diefstal of een aanrijding met een dier.
- Je hebt een no-claimbeschermer en het is je eerste schade in dat jaar.
Die no-claimbeschermer kost meestal een paar euro per maand. Met 10 schadevrije jaren kan dat de moeite waard zijn, juist omdat je dan veel korting te verliezen hebt.
Zelf betalen of toch claimen?
Bij een kleine schade is het vaak voordeliger om het zelf te betalen. Reken het simpel uit: zet het bedrag van de reparatie af tegen de extra premie die je de komende jaren betaalt. Is de reparatie €350 en kost het terugvallen je €500 aan hogere premies, dan ben je met zelf betalen goedkoper uit. Veel verzekeraars bieden je bovendien de mogelijkheid om een al uitbetaalde schade binnen een bepaalde termijn terug te betalen, zodat je je schadevrije jaren alsnog behoudt. Vraag daar naar voordat je het jaar afsluit.
Wie 10 schadevrije jaren heeft, heeft dus best wat te verliezen bij één melding. Check je eigen bonus-malusladder, maak de rekensom en kijk of een no-claimbeschermer bij je rijgedrag past.
